Garanzia Furto Incendio:Fai un Preventivo con la RCA

Cos'è la polizza Furto e Incendio

Definizione generale

La polizza Furto e Incendio è una garanzia accessoria (o CVT - Corpi Veicoli Terrestri) che non è obbligatoria per legge. Mentre la RCA base serve a tutelare gli altri dai danni che tu potresti causare, la Furto e Incendio serve a tutelare il tuo patrimonio, ovvero il valore della tua automobile, in caso di eventi che ne comportino la perdita o il danneggiamento.

Differenza tra RCA e Garanzie Accessorie

È fondamentale distinguere i due ambiti:

• RCA (Responsabilità Civile Auto): Paga i danni causati a terzi (persone o cose) mentre guidi. Non paga mai i danni alla tua auto se hai torto o se te la rubano.
• Garanzie Dirette (come Furto e Incendio): Indennizzano direttamente te, l'assicurato, per il danno subito dal tuo veicolo, indipendentemente dalla presenza di un altro veicolo coinvolto.

Cosa copre esattamente la garanzia Furto

Questa sezione della polizza interviene quando il veicolo viene sottratto illegalmente. Tuttavia, la copertura è più ampia del semplice "sparizione dell'auto".

Furto totale

Si verifica quando l'auto viene rubata e non viene più ritrovata entro i tempi tecnici stabiliti dal contratto (solitamente 30 giorni). In questo caso, l'assicurazione rimborsa il valore commerciale dell'auto al momento del furto.

Furto parziale

Copre la sottrazione di singole parti del veicolo. È una casistica sempre più frequente: furto di fari anteriori (spesso molto costosi sui modelli LED/Matrix), specchietti retrovisori, cerchi in lega, pneumatici o sistemi di infotainment integrati nella plancia.

Rapina

A differenza del furto semplice (che avviene con destrezza o scasso), la polizza copre anche la rapina, ovvero la sottrazione del veicolo avvenuta mediante violenza o minaccia alla persona.

Danni da tentato furto

Cosa succede se i ladri provano a rubare l'auto, rompono la serratura o il bloccasterzo, ma non riescono a portarla via? La garanzia copre i danni materiali e diretti causati al veicolo durante il tentativo di scasso (es. cilindretto della portiera forzato, vetri rotti per entrare, cruscotto danneggiato per avviare i fili).

Cosa copre esattamente la garanzia Incendio

La garanzia Incendio non copre solo le fiamme libere, ma una serie di eventi termici che possono distruggere o danneggiare l'auto.

Eventi inclusi

La polizza rimborsa i danni materiali e diretti derivanti da:

• Incendi (fiamme).
• Esplosioni o scoppi (ad esempio dell'impianto di alimentazione).
• Fulmini.
• Cortocircuiti o surriscaldamenti del motore che generano principi d'incendio.

Danni a terzi da incendio (Ricorso Terzi)

Questa è una clausola importante spesso ignorata. Se la tua auto prende fuoco mentre è parcheggiata e le fiamme si propagano all'auto vicina o alla serranda di un negozio, chi paga? La garanzia incendio spesso include il "Ricorso Terzi da Incendio", che copre i danni causati ad altri dalla combustione del tuo veicolo (entro un certo massimale).

Accessori e optional

Attenzione agli accessori non di serie. Se hai installato un impianto stereo aftermarket costoso o cerchi particolari non presenti nel listino base dell'auto, questi devono essere solitamente dichiarati a parte in polizza. In caso contrario, verranno rimborsati solo gli accessori di serie previsti dalla casa madre.

Come viene calcolato il risarcimento (Il Valore dell'Auto)

Il punto dolente di ogni sinistro è il "quantum", ovvero: quanto mi paga l'assicurazione?

Valore a nuovo vs Valore commerciale

• Valore a nuovo: Alcune polizze offrono questa opzione per i primi 6-12 mesi di vita dell'auto. Se l'auto viene rubata in questo periodo, ti viene rimborsato l'intero prezzo di acquisto, senza svalutazione.
• Valore commerciale: Passato il periodo iniziale, il rimborso si basa sulla quotazione di mercato al momento del sinistro (riferimenti standard sono Eurotax Giallo o Quattroruote). Un'auto perde circa il 20-25% del valore già il primo anno.

Il degrado d'uso

Nel caso di furto parziale (es. furto delle gomme), l'assicurazione applica il "degrado". Se ti rubano gomme che avevano già 30.000 km, l'assicurazione non ti pagherà gomme nuove di zecca, ma stornerà dal rimborso una percentuale pari all'usura delle vecchie.

Attenzione ai costi nascosti: Franchigia e Scoperto

Questi due termini determinano quanti soldi usciranno dalle tue tasche anche se hai ragione.

Cos'è la Franchigia

È un importo fisso che rimane a carico dell'assicurato.

• Esempio: Danno da 2.000€, Franchigia 200€. L'assicurazione paga 1.800€.

Cos'è lo Scoperto

È una percentuale del danno che rimane a carico dell'assicurato.

• Esempio: Danno da 10.000€ (furto auto), Scoperto 10%. L'assicurazione paga 9.000€. Tu perdi 1.000€.

Il Minimo non indennizzabile

Spesso Franchigia e Scoperto lavorano insieme con una clausola del tipo: "Scoperto 10% con un minimo di 250€". Questo significa che, qualunque sia il calcolo della percentuale, non ti verrà mai trattenuto meno di 250€.

Cosa NON copre la polizza (Esclusioni)

L'assicurazione non paga se il furto o l'incendio sono stati agevolati da comportamenti scorretti dell'assicurato.

Negligenza grave

È la causa principale di rifiuto del risarcimento. Se l'auto viene rubata perché hai lasciato le chiavi nel quadro, o le portiere aperte, o il libretto di circolazione all'interno (che facilita la vendita dell'auto rubata), l'assicurazione può appellarsi alla colpa grave e non pagare nulla.

Oggetti all'interno dell'auto

Se i ladri spaccano il vetro per rubare una borsa, un computer portatile o il cappotto lasciati sul sedile, la polizza Furto Auto rimborsa il vetro rotto, ma non rimborsa gli oggetti personali, a meno che non si abbia una garanzia specifica per il "trasporto bagagli".

Atti vandalici

Se trovi l'auto bruciata, ma i Vigili del Fuoco stabiliscono che è stato un atto doloso di vandalismo (es. una molotov lanciata durante una protesta o un dispetto personale), e non un guasto tecnico, la polizza Incendio base potrebbe non pagare. Serve aver sottoscritto anche la garanzia Atti Vandalici.

A chi conviene stipulare Furto e Incendio?

Auto nuove o di alto valore

È quasi obbligatoria per chi acquista un'auto nuova. Il rischio finanziario di perdere un bene da 20.000 o 30.000 euro è troppo alto. Si consiglia di mantenerla almeno per i primi 4-5 anni di vita del veicolo.

Zone a rischio

Le tariffe variano enormemente in base alla provincia di residenza. Chi vive in zone ad alta incidenza di furti (statisticamente alcune province di Campania, Puglia, Lazio e Lombardia) ha un rischio maggiore, ma pagherà anche un premio più alto.

Parcheggio in strada vs Box

Chi custodisce l'auto in garage privato paga meno e rischia meno. Se l'auto "dorme" in strada ogni notte, l'esposizione al rischio furto parziale, totale e incendio doloso aumenta drasticamente, rendendo la polizza molto consigliata.

Cosa fare in caso di sinistro

Procedura per il Furto

1. Denuncia immediata: Recarsi subito a Polizia o Carabinieri specificando se all'interno c'erano documenti (libretto, certificato di proprietà).
2. Comunicazione all'assicurazione: Inviare la denuncia alla compagnia (solitamente entro 3 giorni).
3. Perdita di possesso: Richiedere al PRA la "Perdita di possesso" (serve a bloccare il Bollo Auto).
4. Consegna delle chiavi: Fondamentale! Bisogna consegnare alla compagnia le doppie chiavi. Se non si hanno le doppie chiavi, il risarcimento potrebbe essere ridotto o negato (presunzione di negligenza).

Procedura per l'Incendio

1. Intervento Autorità: Chiamare i Vigili del Fuoco. Il loro verbale è essenziale perché stabilisce la causa (accidentale o dolosa).
2. Denuncia: Sporgere denuncia alle autorità se si sospetta il dolo, altrimenti comunicare direttamente con la compagnia inviando il verbale dei pompieri.