RC Familiare: Cos'è e come può aiutarti a risparmiare sulla polizza auto

Cos'è l'RC auto familiare

L’RC auto familiare, detta anche Bonus Familiare o Bonus Malus familiare, è un’agevolazione introdotta dal Decreto Fiscale 2020 che ha modificato l’art. 134 del Codice delle Assicurazioni Private (in vigore dal 16 febbraio 2020). Consente di assicurare o rinnovare una polizza applicando la classe di merito più favorevole (CU) presente all’interno dello stesso nucleo familiare. L’RC familiare amplia la Legge Bersani (Legge 40/2007): il trasferimento della classe non è più limitato alle sole nuove polizze su veicoli della stessa tipologia, ma si estende anche ai rinnovi e tra categorie diverse (esempio: da auto a moto e viceversa). La Legge Bersani resta valida, ma la RC familiare ne potenzia l’ambito di applicazione, favorendo un immediato risparmio sul premio per famiglie e neopatentati.

Come funziona l’RC auto familiare

Il sistema Bonus-Malus prevede 18 classi di merito: i nuovi assicurati partono dalla CU 14; ogni anno senza sinistri si scala verso la CU 1 (più economica), mentre un incidente con colpa comporta il peggioramento di due classi. Con l’RC familiare è possibile ereditare la classe più bassa già presente in famiglia sia per la prima stipula, sia al rinnovo di una polizza esistente, anche su veicoli di diversa tipologia. Esempio: uno scooter in CU 14 può essere assicurato in CU 1 se in famiglia è presente un’auto in CU 1.

In fase di rinnovo, l’accesso al beneficio richiede che il veicolo beneficiario risulti “virtuoso”, cioè senza sinistri con responsabilità esclusiva, principale o paritaria negli ultimi 5 anni presenti sull’attestato di rischio. In caso di sinistro con RC familiare, la compagnia può applicare un aumento del premio; in specifiche condizioni può scattare un “supermalus” fino a 5 classi a discrezione dell’impresa, in particolare quando la classe è stata trasferita tra veicoli di diversa tipologia e l’indennizzo supera 5.000 euro. Il peggioramento riguarda solo il proprietario responsabile del sinistro.

Per richiedere l’agevolazione durante un preventivo online o in agenzia, è necessario indicare la provenienza “RC familiare”, fornire la targa del veicolo che cede la classe e inviare la documentazione richiesta (ad esempio lo stato di famiglia). La compagnia verifica i requisiti e, se conformi, applica la classe più favorevole.

Requisiti per usufruire dell’RC familiare

Per sfruttare l’RC familiare occorrono condizioni precise:

• Convivenza anagrafica documentata: proprietario del veicolo beneficiario e familiare da cui si eredita la CU devono risultare nello stesso stato di famiglia e con la medesima residenza. Il requisito si dimostra con il certificato di stato di famiglia rilasciato dal Comune.
• Polizza di provenienza attiva: la classe trasferita deve derivare da una polizza in corso di validità e non scaduta o sospesa.
• Assenza di sinistri negli ultimi 5 anni sul veicolo beneficiario in rinnovo: l’attestato di rischio non deve riportare sinistri con responsabilità esclusiva, principale o paritaria nel quinquennio di osservazione.
• Ambito soggettivo: la norma riguarda persone fisiche (nucleo familiare convivente); non si applica a veicoli intestati a società o persone giuridiche.
• Veicolo usato: se si assicura un usato, il passaggio di proprietà deve avvenire entro 12 mesi dalla stipula della nuova polizza.

Dati errati, documentazione incompleta o requisiti non rispettati possono comportare il rifiuto dell’applicazione. L’IVASS ha pubblicato un Avviso dedicato a Bonus Familiare e profondità dell’attestato di rischio, utile per i casi in cui lo storico non copra l’intero quinquennio di osservazione (15 febbraio 2021): https://www.ivass.it/media/avviso/bonus-familiare-adr/.

Chi è escluso dall’RC familiare

Sono esclusi:

• Non conviventi (rc familiare non convivente): senza convivenza anagrafica certificata non è possibile trasferire la classe di merito.
• Veicoli intestati a società o destinati ad attività professionali/commerciali.
• Auto a noleggio.
• Veicoli per i quali la polizza di provenienza non è attiva o valida, o quando la classe è riferita a un familiare defunto.
• Posizioni assicurative in rinnovo con sinistri con responsabilità negli ultimi 5 anni sull’attestato di rischio.

Formule come polizze temporanee o a chilometri non trasferiscono la classe di merito e non sono alternative all’RC familiare. La norma si applica all’interno del perimetro del nucleo familiare convivente, con polizze regolari e storico coerente con i requisiti.

Assicurazione auto familiare e neopatentati

La RC familiare vale anche per i neopatentati appartenenti al nucleo familiare del titolare della classe più favorevole. Il vantaggio è rilevante perché evita l’ingresso in CU 14 tipico dei nuovi assicurati, riducendo il premio già dalla prima polizza auto o moto. Il trasferimento può avvenire in fase di prima stipula o al rinnovo, rispettando convivenza, polizza di provenienza attiva e, per i rinnovi, assenza di sinistri con responsabilità negli ultimi 5 anni sull’attestato di rischio del veicolo beneficiario.

Per i giovani, alcune famiglie valutano anche la cointestazione della prima auto con un genitore per agganciare la classe familiare e mantenerla in seguito, strategia menzionata tra le pratiche utili per ottimizzare i costi. Restano ferme le verifiche documentali richieste dalla compagnia e l’aderenza ai requisiti previsti dalla normativa.

Differenze tra Legge Bersani e nuova RC familiare

Riferimenti normativi e utili:

• Art. 134 Codice delle Assicurazioni Private (modificato dal Decreto Fiscale 2020).
• Legge 40/2007 (Decreto Bersani) e relative innovazioni sul trasferimento della classe di merito.
• D.L. 124/2019 (Bonus Familiare RCA) pubblicato su Normattiva: https://www.normattiva.it/uri-res/N2Ls?urn:nir:stato:legge:2019-12-19;157.
• Avviso IVASS su Bonus Familiare e profondità dell’attestato di rischio (15/02/2021): https://www.ivass.it/media/avviso/bonus-familiare-adr/.

In caso di sinistro con RC familiare, può essere previsto un supermalus fino a 5 classi, a discrezione della compagnia, quando l’indennizzo supera 5.000 euro e la classe è stata trasferita tra veicoli di diversa tipologia; il declassamento interessa solo il responsabile, non l’intero nucleo.