Classe di merito: come impatta il premio della RC Auto

Cos'è la classe di merito

La classe di merito (Classe Universale, CU) misura la sinistrosità del proprietario del veicolo e incide sul premio RC auto. Le classi sono 18: dalla 1 (più economica) alla 18 (più costosa) e sono uguali per tutte le compagnie. Accanto alla CU può esserci una classe interna, usata dalla singola compagnia per la tariffazione, che ha sempre corrispondenza con la CU indicata sull’Attestato di Rischio (ATR). La CU appartiene al proprietario del veicolo, non al contraente della polizza. Chi si assicura per la prima volta parte di norma dalla CU 14, salvo agevolazioni previste.

Come funziona la classe di merito

Il sistema è Bonus/Malus. Un anno senza sinistri con colpa fa scendere di una classe. Un sinistro con responsabilità principale fa salire di due classi; con più sinistri il peggioramento è maggiore secondo la tabella di conversione. La progressione è riportata nell’ATR. L’ATR elettronico è disponibile online e riepiloga la storia assicurativa recente, inclusi i sinistri con responsabilità principale o paritaria. La classe viene aggiornata ogni 10 mesi per consentire l’emissione dell’ATR almeno 30 giorni prima della scadenza della polizza.

Cosa impatta la classe di merito?

• Sinistri con colpa e percentuali di responsabilità riportate nell’ATR, inclusi i casi paritari.
• Assenza di sinistri nel periodo di osservazione, che riduce la CU di un punto all’anno.
• Cumulo di colpe parziali che superino il 50% in 5 anni, con conseguente declassamento.
• Regole di conversione Bonus/Malus riportate nella tabella dell’ATR.

Cos'è cambiato con la Legge Bersani?

La Legge Bersani consente di assicurare un veicolo nuovo o usato ereditando la CU di un altro veicolo del proprietario o di un familiare convivente, evitando la ripartenza dalla CU 14. In origine il beneficio si applicava tra veicoli della stessa tipologia (auto con auto, moto con moto), con la CU che resta personale e si aggiorna in base ai sinistri del nuovo assicurato.

Cos'è cambiato (di nuovo) con l'RC Familiare?

Dal 16 febbraio 2020 la RC Familiare estende l’agevolazione: si può applicare la CU più favorevole del nucleo familiare convivente anche tra categorie diverse (auto, moto, furgone) e anche in fase di rinnovo, a condizione di non essere responsabili esclusivi, principali o paritari di sinistri negli ultimi 5 anni. In caso di danni superiori a 5.000 euro la penalizzazione può essere più incisiva, fino a 5 classi.

Classe di merito familiare

La classe di merito familiare permette di utilizzare la CU più vantaggiosa presente nel nucleo convivente per nuovi contratti o rinnovi. È necessaria la convivenza risultante dallo stato di famiglia. Non si applica a persone giuridiche. La CU acquisita è personale: eventuali sinistri futuri incidono sulla posizione del nuovo assicurato e sul premio.

Classe di merito neopatentati

I neopatentati che si assicurano per la prima volta partono dalla CU 14 e, in generale, pagano un premio più alto per il maggiore rischio di sinistro. È possibile ridurre i costi sfruttando la Legge Bersani o la RC Familiare se sussistono i requisiti di convivenza e proprietà del veicolo. Non è possibile ereditare una CU da polizze non attive o più vecchie di 5 anni e il mezzo deve essere intestato a chi beneficia dell’agevolazione.

Come verificare e calcolare la classe di merito

• Attestato di Rischio elettronico: disponibile nell’area riservata della compagnia circa 30 giorni prima della scadenza. Riporta CU, classe interna (se presente), sinistri degli ultimi 5 anni e la tabella di conversione.
• Verifica “classe di merito da targa online”: è possibile risalire alla CU tramite la targa del veicolo e i database alimentati dalle compagnie, come ANIA, anche attraverso preventivatori.
• Dove vedere la classe di merito assicurazione: ATR online, area clienti della compagnia, documenti di polizza; dove previsto, anche su strumenti come il Portale dell’Automobilista.
• Calcolo: in assenza di sinistri si scende di una classe; con un sinistro con colpa si sale di due classi; con più sinistri gli incrementi sono più ampi secondo la tabella dell’ATR.

Come mantenere la classe di merito

La CU si conserva quando si cambia compagnia o veicolo grazie all’ATR. In caso di furto, demolizione o esportazione all’estero è possibile mantenere la classe se si stipula la nuova polizza entro i termini indicati. Se non rinnovi l’assicurazione, la classe maturata si conserva fino a 5 anni dalla scadenza della polizza; oltre, si perde lo storico e si riparte da una CU più alta. La CU si riferisce al proprietario: se il contraente è diverso, la compagnia calcola il premio sulla CU del proprietario.

Come migliorare la classe di merito

• Guida prudente: ogni anno senza sinistri riduce la CU di un punto.
• Ereditarietà: applica la Legge Bersani o la RC Familiare per partire da una CU più favorevole su nuovi contratti o in rinnovo, se ricorrono i requisiti.
• Recupero classe di merito dopo sinistro: è possibile rimborsare l’importo liquidato tramite la procedura Consap per rimuovere l’evento dall’ATR e ripristinare la classe precedente.
• Strumenti della compagnia: molte compagnie offrono il Bonus Protetto che preserva la classe interna al primo sinistro con colpa, pur con peggioramento della CU universale.

Come trovare la classe di merito nei documenti delle principali compagnie assicurative italiane

• Bene Assicurazioni: CU consultabile nell’Area Riservata circa 30 giorni prima della scadenza; l’ATR riporta sinistri con percentuali di responsabilità e la tabella di conversione.
• Generali: classe di merito su attestato di rischio elettronico, consultabile online nell’area clienti.
• Allianz Direct: ATR online e opzione Bonus Protetto per conservare la classe interna al primo sinistro con colpa, alle condizioni previste (ad esempio classe interna inferiore alla 13 e assenza di sinistri recenti).
• ConTe.it: ATR inviato via email almeno 30 giorni prima della scadenza e sempre recuperabile in Area Personale; possibile risalire alla CU dalla targa tramite il database ANIA.
• Vittoria Assicurazioni: CU presente sull’Attestato di Rischio elettronico; è possibile risalire alla classe anche dalla targa del veicolo e con strumenti come il Portale dell’Automobilista.