Classe di merito interna
Cos'è la classe di merito interna?
La classe di merito interna è il sistema di misurazione del rischio specifico e privato adottato da ogni singola compagnia assicurativa per calcolare il premio della polizza RC Auto. Sebbene esista una classe standard uguale per tutti, la Classe di Merito Universale o CU, ogni assicurazione adotta le proprie regole tariffarie interne per premiare i clienti più virtuosi o penalizzare chi causa sinistri, slegandosi parzialmente dal sistema universale.
Sommario:
Classe Universale (CU) e Classe Interna: quali sono le differenze?
Per comprendere la classe interna, è fondamentale distinguerla dalla Classe di Conversione Universale (CU). Quest'ultima è il sistema di valutazione standardizzato che va dalla classe 1 (la più virtuosa) alla 18 (la più penalizzante), valido e identico per tutte le compagnie e visibile sull'attestato di rischio. Serve per "parlare la stessa lingua" nel mercato assicurativo.
La classe interna, invece, può avere una scala molto diversa. Molte compagnie prevedono classi negative al di sotto dell'1 (come 1A, 1B, 1C o sottomultipli) per premiare chi non fa incidenti da molti anni, oppure scale più ampie che arrivano fino alla classe 24 o 30. Mentre la CU serve quando si cambia compagnia, la classe interna serve all'assicurazione attuale per calcolare il premio esatto in base ai propri specifici parametri di rischio.
Come viene calcolata la classe di merito interna?
Ogni compagnia assicurativa è libera di stabilire i criteri per l'assegnazione e l'evoluzione della propria classe interna. Spesso vengono presi in considerazione parametri extra, come la fedeltà del cliente o il numero di anni consecutivi senza sinistri, anche oltre i cinque anni tracciati dall'attestato di rischio ufficiale.
Questo sistema offre notevoli vantaggi per l'assicurato virtuoso. Le compagnie possono infatti offrire classi "super-meritevoli" (frazioni della classe 1) che garantiscono sconti ulteriori sul premio. D'altra parte, il sistema interno può prevedere un malus più severo in caso di piccoli sinistri con colpa parziale, incidendo sul costo del rinnovo in modo più marcato rispetto al semplice declassamento della CU.
Cosa succede alla classe interna se cambio assicurazione?
È uno dei dubbi più comuni tra gli automobilisti: quando si cambia compagnia, la classe interna faticosamente raggiunta con la vecchia assicurazione non è trasferibile. Lo storico interno, inclusi i vantaggi delle classi "super-meritevoli" come la 1A o 1B, viene perso.
La nuova compagnia assicurativa leggerà esclusivamente la Classe Universale (CU) presente sull'attestato di rischio. Sulla base di questo dato ufficiale, assegnerà il nuovo cliente alla propria classe interna di ingresso, calcolando di conseguenza il nuovo premio.
Dove si trova l'indicazione della classe interna?
Trovare il dato relativo alla propria classe interna è semplice, ma bisogna cercare nei documenti giusti. Non la troverai sull'Attestato di Rischio, che riporta esclusivamente la CU. Puoi verificarla in questi documenti:
- Sulla polizza assicurativa (il contratto vero e proprio).
- Nel preventivo di rinnovo o di nuova stipula (spesso è indicata chiaramente accanto alla CU).
- All'interno della tua Area Clienti online o sull'app ufficiale della tua compagnia.
Domande Frequenti
La RC Familiare (ex Legge Bersani) si applica alla classe interna o alla CU?
L'agevolazione della RC Familiare permette di ereditare esclusivamente la Classe Universale (CU) di un familiare convivente. La compagnia assegnerà poi il veicolo alla propria classe di merito interna di ingresso per i nuovi assicurati, che solitamente non coincide con la classe interna "super-scontata" del familiare da cui si è ereditata la CU. Questo spiega perché il premio del neopatentato resta spesso più alto rispetto a quello del genitore.
Posso avere una Classe Universale 1 e una classe interna 4?
Sì, è assolutamente possibile. Le regole di conversione tra CU e classe interna variano da compagnia a compagnia. Se cambi assicurazione, la nuova compagnia potrebbe farti entrare in una classe interna (ad esempio la 4) che nel suo specifico tariffario corrisponde esattamente alla Classe Universale 1 di provenienza.
Un sinistro senza colpa influisce sulla classe interna?
Di norma, un sinistro in cui si ha il 100% della ragione non comporta alcun malus né sulla Classe Universale né sulla classe interna. Tuttavia, in caso di concorso di colpa (quando la responsabilità dell'incidente è divisa), le regole interne della compagnia potrebbero prevedere penalizzazioni sul premio o piccoli declassamenti interni, anche nei casi in cui la CU ufficiale rimane invariata.
Perché il mio premio è aumentato anche se la mia classe interna è migliorata?
La classe di merito interna è solo uno dei tanti fattori che compongono il prezzo finale della polizza. Il premio RCA può subire rincari a causa dell'inflazione, di aumenti tariffari generalizzati a livello provinciale o nazionale per l'aumento della sinistrosità, o per l'adeguamento dei costi delle garanzie accessorie (come Furto e Incendio o Assistenza Stradale), annullando di fatto il beneficio economico del passaggio a una classe migliore.