Massimale Assicurativo
Che cos'è il massimale?
Il massimale RCA è la cifra massima che la tua compagnia assicurativa si impegna a pagare per risarcire i danni causati a terzi (persone, animali o cose) in caso di incidente stradale provocato da te. Oltre questa soglia, l'assicurazione smette di pagare e la responsabilità economica ricade direttamente su di te.
Sommario:
Quali sono i massimali minimi previsti dalla Legge?
Per tutelare le vittime della strada, la legge italiana e le direttive dell'Unione Europea stabiliscono che l'RC Auto debba avere delle soglie minime di risarcimento invalicabili. Nessuna compagnia assicurativa può offrirti un massimale inferiore a questi importi.
Attualmente, i massimali minimi di legge sono suddivisi in due categorie:
- Danni alle persone: 6.450.000 € (indipendentemente dal numero delle vittime coinvolte nel singolo incidente). Copre lesioni fisiche, cure mediche o decesso.
- Danni alle cose: 1.300.000 €. Copre i danni materiali ai veicoli altrui, alle infrastrutture pubbliche (es. guardrail, semafori) o a proprietà private.
Esempio pratico: come si applica il massimale in caso di incidente?
Per capire meglio il meccanismo, facciamo un esempio concreto. Immagina di causare un brutto incidente a catena in autostrada. Il perito quantifica i danni fisici subiti dalle persone e i danni alle auto distrutte per un totale di 2 milioni di euro.
Caso A (Danni SOTTO il tuo massimale)
Se la tua polizza ha un massimale di 6 milioni di euro, la tua compagnia assicurativa pagherà interamente i 2 milioni di euro alle vittime. Tu non dovrai sborsare nulla.
Caso B (Danni SOPRA il tuo massimale)
Nel caso in cui il danno sia sopra il massimale, l'assicurazione pagherà fino al suo tetto massimo di 6 milioni. I restanti 2 milioni di euro di differenza dovranno essere pagati di tasca tua, intaccando il tuo patrimonio personale (risparmi, casa, stipendio).
Cosa succede se il danno supera il massimale?
Come evidenziato nell'esempio, superare il massimale (situazione nota come "scoperto") rappresenta un rischio finanziario enorme.
Anche se i limiti di legge (circa 6 milioni di euro) sembrano altissimi, in incidenti gravi che coinvolgono feriti gravi con invalidità permanenti, giovani professionisti, oppure danni a mezzi pesanti carichi di merci preziose, le cifre a sei o sette zeri vengono raggiunte molto rapidamente. Tutto ciò che eccede la cifra scritta sul tuo contratto assicurativo diventerà un debito a tuo carico.
Conviene aumentare il massimale dell'RC Auto?
La risposta breve è: assolutamente sì.
Spesso si cerca di risparmiare sull'assicurazione auto tagliando le coperture, ma alzare il massimale rispetto al minimo di legge è una delle scelte più intelligenti ed economiche che tu possa fare. Passare dal massimale minimo (es. 6 milioni) a un massimale di 10 milioni, 25 milioni o addirittura illimitato, incide pochissimo sul premio annuale: parliamo in media di una differenza che va dai 10 ai 30 euro in più all'anno.
A fronte del costo di un costo esiguo, ti garantisci una tranquillità economica totale. È consigliatissimo soprattutto se:
- Guidi molto spesso nel traffico cittadino o in autostrada.
- Hai un nucleo familiare numeroso o trasporti spesso passeggeri.
- Possiedi un patrimonio personale (immobili, risparmi aziendali) che vuoi proteggere da ogni imprevisto.
Domande Frequenti
Posso abbassare il massimale per risparmiare sull'assicurazione?
Puoi abbassarlo solo se attualmente hai un massimale molto alto, ma non puoi mai scendere sotto i limiti minimi fissati per legge (6,45 milioni per le persone e 1,3 milioni per le cose).
Il massimale RC Auto copre anche i danni alla mia auto?
No. L'RC Auto copre esclusivamente i danni che tu provochi a terzi. Per coprire i danni al tuo veicolo in caso di incidente con colpa, devi stipulare una garanzia accessoria specifica, come la polizza Kasko o la Mini-Kasko.
Il massimale si intende all'anno o per ogni singolo incidente?
Il massimale indicato in polizza si intende per ogni singolo sinistro. Se durante l'anno causi due incidenti distinti, per ciascuno di essi la compagnia risponderà fino al tetto massimo pattuito.
Il massimale copre anche i passeggeri a bordo della mia auto?
Assolutamente sì. I passeggeri (definiti in gergo assicurativo "terzi trasportati") sono sempre tutelati dalla tua polizza RC Auto fino al raggiungimento del massimale previsto per i danni alle persone, a prescindere da chi abbia causato l'incidente. Attenzione, però: l'unica persona a bordo non coperta in caso di incidente con colpa è il conducente stesso. Per tutelare chi è alla guida, è necessario aggiungere una garanzia accessoria a parte, chiamata "Infortuni del Conducente".